Un handicap rend-il plus difficile la souscription d’une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur est un contrat d’assurance destiné à garantir le remboursement d’un prêt en cas de survenance de certains événements. Elle couvre généralement les risques de décès, d’invalidité, et parfois de perte d’emploi. Cette assurance est souvent exigée par les établissements prêteurs pour sécuriser le remboursement du crédit, notamment dans le cadre d’un emprunt immobilier.
En souscrivant à une assurance emprunteur, l’emprunteur s’assure que, même en cas de coup dur, le remboursement du prêt sera pris en charge par l’assureur. Cela permet de protéger à la fois l’emprunteur et ses proches, ainsi que l’établissement prêteur, contre les risques financiers liés à l’incapacité de rembourser le prêt.
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Les garanties offertes par l’assurance emprunteur
Les garanties offertes par une assurance emprunteur sont variées et permettent de couvrir différents risques. Parmi les principales garanties, on trouve :
- Garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur rembourse le prêt.
- Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : En cas d’invalidité permanente totale, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt.
- Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : En cas d’invalidité permanente partielle, l’assureur rembourse une partie du prêt.
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : En cas d’incapacité temporaire de travail, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt pendant la période d’incapacité.
- Garantie perte d’emploi : En cas de perte d’emploi, l’assureur peut prendre en charge les mensualités du prêt pendant une période déterminée.
Ces garanties permettent de sécuriser le remboursement du prêt et de protéger l’emprunteur et ses proches contre les aléas de la vie.
Spécificités pour les personnes en situation de handicap
Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?
Un risque aggravé de santé est une situation dans laquelle l’état de santé d’une personne présente un risque plus élevé que la moyenne pour les assureurs. Cela inclut les personnes atteintes de maladies chroniques, de handicaps ou ayant des antécédents médicaux lourds. Les assureurs considèrent ces situations comme présentant un risque accru de sinistre, ce qui peut compliquer l’accès à une assurance emprunteur.
Pour les personnes en situation de handicap, le risque aggravé de santé peut entraîner des difficultés pour trouver une assurance emprunteur adaptée. Les assureurs peuvent imposer des surprimes, des exclusions de garanties ou même refuser de couvrir certains risques. Il est donc essentiel de bien comprendre les implications de son état de santé sur les conditions d’assurance.
Obligations de transparence : déclarer son état de santé
Lors de la souscription à une assurance emprunteur, il est obligatoire de déclarer son état de santé de manière transparente et complète. Cette déclaration permet à l’assureur d’évaluer le risque et de proposer des conditions d’assurance adaptées. En cas de fausse déclaration ou d’omission, l’assureur peut refuser de prendre en charge le remboursement du prêt en cas de sinistre.
Pour les personnes en situation de handicap, cette étape est cruciale. Il est important de fournir toutes les informations médicales nécessaires et de répondre honnêtement aux questions posées par l’assureur. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises et de s’assurer que l’assurance emprunteur couvrira bien les risques liés à l’état de santé de l’emprunteur.
Impact du handicap sur les conditions d’assurance
Le handicap peut avoir un impact significatif sur les conditions d’assurance emprunteur. Les assureurs considèrent le handicap comme un risque aggravé de santé, ce qui peut entraîner des surprimes, des exclusions de garanties ou des refus de couverture. Le coût de l’assurance peut donc être plus élevé pour les emprunteurs en situation de handicap, et certaines garanties peuvent ne pas être disponibles.
Il est important de bien comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver celle qui propose les meilleures conditions pour les personnes en situation de handicap. Des courtiers spécialisés, peuvent aider à trouver une assurance adaptée et à négocier les conditions avec les assureurs. La convention AERAS peut également offrir un soutien pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur.
Soutien et solutions pour les emprunteurs handicapés
Rôle de la convention AERAS
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, y compris les personnes en situation de handicap. Cette convention permet de simplifier les démarches et d’améliorer les conditions d’assurance pour les emprunteurs handicapés.
La convention AERAS prévoit plusieurs niveaux d’examen des demandes d’assurance, en fonction de la gravité du risque. Elle offre également des garanties minimales et des plafonds de surprimes pour éviter les discriminations. Grâce à cette convention, les emprunteurs handicapés peuvent bénéficier d’un soutien pour trouver une assurance emprunteur adaptée à leur situation.
Comment trouver une assurance adaptée ?
Pour trouver une assurance emprunteur adaptée à leur situation, les emprunteurs handicapés peuvent faire appel à des courtiers spécialisés. Ces professionnels connaissent bien le marché de l’assurance et peuvent conseiller les emprunteurs sur les meilleures offres disponibles. Ils peuvent également négocier les conditions d’assurance avec les assureurs pour obtenir des garanties adaptées et des tarifs compétitifs.
Il est également recommandé de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur pour trouver celle qui propose les meilleures conditions. Les devis d’assurance emprunteur sont généralement valables pendant plusieurs mois, ce qui laisse le temps de bien étudier les différentes options. En prenant le temps de bien choisir son assurance, les emprunteurs handicapés peuvent s’assurer de bénéficier d’une couverture adaptée à leur situation.
Alternatives en cas de refus d’assurance
En cas de refus d’assurance, les emprunteurs handicapés peuvent explorer plusieurs alternatives. La première option est de faire appel à la convention AERAS, qui peut offrir un soutien pour trouver une assurance emprunteur adaptée. Si cette solution ne suffit pas, il est possible de se tourner vers des assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé, qui peuvent proposer des garanties adaptées.
Une autre alternative est de négocier avec l’établissement prêteur pour obtenir des conditions de prêt sans assurance emprunteur. Cela peut inclure des garanties supplémentaires, comme une hypothèque ou une caution, pour sécuriser le prêt.
