IRM : que paient l’Assurance maladie, la mutuelle et vous ?
Une IRM se paie en deux parts : le forfait technique, qui finance l’appareil, et l’acte du radiologue. L’Assurance maladie règle la première en entier et 70 % de la seconde. Sur une IRM du dos, il reste 20,70 € de ticket modérateur, que reprend une mutuelle responsable, et 2 € de participation forfaitaire. La note ne grimpe qu’avec un dépassement d’honoraires : le statut du radiologue, puis votre garantie, en décident.
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La facture d’une IRM porte au moins deux lignes, qui ne suivent pas les mêmes règles.
Le forfait technique, réglé en entier par la caisse
Le forfait technique paie la machine : son achat, son entretien, le personnel qui la fait tourner. Son montant varie avec la puissance de l’aimant, l’âge de l’appareil et le nombre d’examens réalisés ; il dépasse souvent 100 € sur un équipement récent. L’Assurance maladie le prend en charge à 100 %, sans rien demander à la mutuelle. Un dépassement, s’il y en a un, ne porte jamais sur ce forfait.
Depuis 2024, il couvre aussi le produit de contraste : le gadolinium injecté pour certains examens ne s’achète plus en pharmacie, le cabinet le fournit. Sur décision de l’Assurance maladie, ce forfait baisse par paliers depuis le 5 novembre 2025. Pour les forfaits pleins, la baisse doit atteindre 12,6 % au 1er janvier 2027. Elle ne change rien à ce que vous payez.
L’acte du radiologue, pris en charge à 70 %
L’acte, c’est la réalisation de l’examen, la lecture des images et le compte rendu. La classification commune des actes médicaux (CCAM) le fixe à 69 € pour le crâne, la colonne vertébrale, l’abdomen ou le bassin. Un genou, une épaule ou un poignet valent 55 €, avec ou sans injection. Ce tarif sert de base de remboursement de la Sécurité sociale.
L’Assurance maladie en verse 70 %, soit 48,30 € sur 69 €. Elle en retire la participation forfaitaire de 2 €, due sur chaque acte d’un médecin, que la mutuelle ne rembourse pas. Les 30 % restants, le ticket modérateur, font 20,70 € : tout contrat responsable les prend en charge.
Secteur 1, Optam ou honoraires libres : trois additions
Le reste à charge dépend surtout du statut du radiologue. En secteur 1, il applique le tarif. En secteur 2, il peut facturer un dépassement, modéré s’il est médecin adhérent à un DPTAM comme l’Optam, libre s’il ne l’est pas. L’Assurance maladie, elle, rembourse toujours sur 69 € : la base est la même pour tous.
Exemple pour une IRM lombaire, avec une mutuelle qui affiche 300 % de la base, Sécurité sociale comprise. Le forfait technique, réglé par la caisse, n’y figure pas.
| Radiologue | Facturé | Assurance maladie | Mutuelle | Reste pour vous |
|---|---|---|---|---|
| Secteur 1 | 69 € | 46,30 € | 20,70 € | 2 € |
| Optam, dépassement de 40 € | 109 € | 46,30 € | 60,70 € | 2 € |
| Non adhérent, dépassement de 100 € | 169 € | 46,30 € | 89,70 € | 33 € |
Avec une garantie à 100 % de la base, les deux dépassements resteraient entiers : 42 € et 102 € à votre charge. En secteur 1, ce niveau de garantie suffit.
Pourquoi une garantie à 300 % ne suffit pas chez un non-adhérent
La dernière ligne tient à une règle du contrat responsable, le cadre de la grande majorité des mutuelles. Chez un médecin qui n’adhère pas à l’Optam, il ne peut rembourser les dépassements qu’à 100 % de la base au plus, soit 200 % au total. Il doit aussi rester au moins 20 points sous ce qu’il verse pour un adhérent.
Votre garantie de 300 % tombe donc à 200 % : sur 100 € de dépassement, 31 € restent pour vous, plus les 2 €. Un contrat non responsable échappe à ce plafond, mais il supporte une taxe plus lourde, qui se retrouve dans la cotisation.
Connaître le prix avant de réserver
L’annuaire santé d’ameli indique le secteur de chaque radiologue et son adhésion à l’Optam. Au téléphone, demandez le montant du dépassement pour l’examen prescrit. Dès qu’un dépassement porte les honoraires à 70 € ou plus, le cabinet doit vous remettre une information écrite avant l’examen. Avec un acte à 69 €, c’est le cas dès le premier euro de dépassement.
À l’hôpital public, les radiologues salariés ne facturent pas de dépassement ; seuls ceux qui y tiennent une consultation privée le peuvent. Demandez, à la prise de rendez-vous, dans quel cadre l’examen aura lieu.
Les cas où la caisse paie tout le tarif
Dans plusieurs situations, l’Assurance maladie prend l’acte en charge à 100 %. Il ne reste alors, au plus, que les 2 € et un éventuel dépassement.
Affection de longue durée, grossesse, accident du travail
En affection de longue durée, l’IRM est prise en charge à 100 % si elle se rattache à la maladie reconnue. Le médecin la prescrit alors dans la partie haute de l’ordonnance bizone. Une IRM sans lien, pour une entorse par exemple, suit les règles ordinaires.
Enceinte, du premier jour du sixième mois jusqu’à douze jours après l’accouchement, tous vos soins sont pris en charge à 100 %, sans participation de 2 €. Après un accident du travail ou une maladie professionnelle, l’examen qui s’y rattache est payé à 100 % du tarif. Présentez la feuille d’accident : vous n’avancez rien. Dans ces trois cas, un dépassement reste à vous ou à votre mutuelle.
Complémentaire santé solidaire : aucun dépassement
Avec la Complémentaire santé solidaire, la part de la caisse, le ticket modérateur et la participation forfaitaire sont couverts, sans avance de frais. Surtout, le radiologue ne peut pas vous facturer de dépassement, sauf exigence particulière de votre part, comme un rendez-vous hors de ses horaires habituels. Les moins de 18 ans, eux, ne paient jamais les 2 €.
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Sans ordonnance, une IRM n’est pas remboursée. C’est la demande écrite d’un médecin, avec le motif de l’examen, qui ouvre la prise en charge, forfait technique compris.
Hors du parcours de soins coordonnés, la part de la caisse sur l’acte tombe à 30 %. C’est le cas sans médecin traitant déclaré, ou sur la demande d’un spécialiste consulté sans passer par lui. Un contrat responsable n’a pas le droit de compenser cette baisse : sur un acte à 69 €, vous perdez 27,60 €. Les moins de 16 ans y échappent, tout comme les prescriptions d’un gynécologue, d’un ophtalmologue ou d’un psychiatre consulté en accès direct.
Les dépassements ne sont jamais remboursés par l’Assurance maladie, quel que soit votre statut. Seule la mutuelle peut les prendre en charge, dans les limites vues plus haut.
Être payé vite, sans avance de frais
Ce que vous réglez le jour de l’examen dépend du tiers payant que pratique le cabinet.
Carte Vitale et tiers payant
Avec la carte Vitale, la feuille de soins part par voie électronique et l’Assurance maladie vous rembourse en quelques jours. Si le cabinet pratique le tiers payant, il se fait payer directement la part de la caisse et vous ne réglez que le reste. Les 2 € de participation sont alors retenus plus tard, sur un remboursement suivant.
Le tiers payant est obligatoire pour les soins liés à une ALD ou à la maternité, avec la Complémentaire santé solidaire et après un accident du travail. Pour la part de la mutuelle, il dépend de l’accord passé entre elle et le cabinet : votre carte de tiers payant le précise.
Quand la mutuelle ne reçoit rien
Le plus souvent, la caisse transmet elle-même le décompte à votre complémentaire : c’est la télétransmission. Sur votre compte ameli, le détail de chaque remboursement indique s’il lui a été envoyé.
Sinon, adressez-lui le décompte avec la facture du cabinet, qui sépare l’acte, le forfait technique et le dépassement. Gardez cette facture. Elle sert à vérifier que la mutuelle a appliqué le bon pourcentage, et le plafond de 200 % chez un radiologue non adhérent à l’Optam.
