Prévoyance du vétérinaire libéral : ce que la CARPV vous laisse à payer
En libéral, le vétérinaire cotise à la CARPV, sa caisse de retraite et de prévoyance. Ce régime protège la famille au décès et verse une rente en cas d’invalidité lourde, mais il laisse de longs mois sans revenu. Voici l’essentiel à retenir :
- La CARPV ne verse aucune indemnité journalière en cas d’arrêt de travail
- L’Assurance maladie indemnise du 4e au 90e jour, au plus 197,51 € par jour en 2026
- Du 91e jour à la fin de la première année d’invalidité, aucun régime obligatoire ne prend le relais
- Pendant ce temps, le loyer du cabinet, les salaires et les cotisations restent dus
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Ce que versent les régimes obligatoires
La Caisse autonome de retraites et de prévoyance des vétérinaires (CARPV) gère le régime invalidité-décès obligatoire. L’arrêt de travail, lui, relève de l’Assurance maladie, et pour trois mois au plus.
Un arrêt indemnisé trois mois au plus
La CARPV le dit elle-même : verser des indemnités journalières n’entre pas dans ses missions. Depuis le 1er juillet 2021, c’est la CPAM qui indemnise les libéraux, à des conditions strictes :
- Versement à partir du 4e jour d’arrêt, pendant 87 jours consécutifs au plus
- Montant égal à 1/730e du revenu moyen des trois dernières années, plafonné à 197,51 € par jour en 2026
- Il faut être affilié depuis au moins un an : un vétérinaire qui vient de s’installer n’a droit à rien
Au-delà du 90e jour, plus rien. La CARPV a bien soumis à l’État un projet d’indemnités journalières adossé à son régime invalidité-décès, mais il n’a pas encore été validé.
Le régime invalidité-décès de la CARPV
Ce régime ne couvre que le décès et l’invalidité d’au moins 66 %, reconnue plus d’un an après sa survenue. Ses montants dépendent de la classe de cotisation : minimum, médium ou maximum. Depuis 2023, tout nouvel affilié est inscrit d’office en classe maximum, sauf demande contraire dans le mois qui suit.
| Montants 2026 | Classe minimum | Classe médium | Classe maximum |
|---|---|---|---|
| Cotisation annuelle | 390 € | 780 € | 1 170 € |
| Invalidité à 66 % | 8 560 € / an | 17 120 € / an | 25 680 € / an |
| Invalidité à 100 % | 13 375 € / an | 26 750 € / an | 40 125 € / an |
| Capital décès | 37 985 € | 75 970 € | 113 955 € |
| Rente de survie | 4 815 € / an | 9 630 € / an | 14 445 € / an |
| Rente d’éducation, par enfant | 4 280 € / an | 8 560 € / an | 12 840 € / an |
Installé avant 35 ans, on paie moins pendant trois ans : 647,40 € en médium, 780 € en maximum. Le capital décès et la rente de survie supposent un mariage ou un PACS : un concubin ne touche rien, seuls les enfants reconnus restent protégés. Et monter d’une classe impose six mois de carence.
Ce qu’un contrat privé doit combler
Le contrat individuel sert d’abord à couvrir ce que les régimes obligatoires laissent de côté : le revenu après trois mois d’arrêt, l’invalidité partielle et les charges du cabinet.
Quatre garanties à prévoir
Un contrat adapté au vétérinaire libéral réunit en général :
- Indemnités journalières forfaitaires pour compenser la perte de revenus après la CPAM, avec une franchise que vous choisissez
- Une garantie frais généraux pour le loyer, les salaires des auxiliaires, le crédit du matériel et les cotisations CARPV
- Rente d’invalidité professionnelle versée à partir d’un taux plus bas que les 66 % de la CARPV
- Un capital décès qui s’ajoute à celui de la caisse, au profit des bénéficiaires de votre choix, concubin compris
Un exemple chiffré
Prenons un vétérinaire installé depuis plus de trois ans, qui a déclaré en moyenne 70 000 € de revenu par an. Malade pendant six mois, il reçoit de la CPAM 95,89 € par jour, soit environ 8 340 € sur 87 jours. Les trois mois suivants ne lui rapportent rien, alors que son revenu habituel tourne autour de 5 800 € par mois.
Ici, une franchise de 90 jours suffit et coûte moins cher qu’une franchise courte, à condition d’avoir l’épargne pour passer le premier trimestre, que la CPAM ne paie qu’à moitié.
Les clauses à lire avant de signer
Deux contrats au même prix peuvent indemniser très différemment.
Les risques propres au métier
Le métier expose à des risques particuliers : coups de pied et morsures, port de charges, longues heures de route en rurale, mais aussi épuisement et souffrance psychique. Certains contrats excluent les affections psychiques et les maux de dos, ou ne les indemnisent qu’après une hospitalisation. Lisez ces exclusions avant de comparer les prix.
Barème d’évaluation de l’invalidité
Le barème d’invalidité utilisé par l’assureur pèse lourd. Trois types existent :
- Barème fonctionnel : évalue l’incapacité physique sans tenir compte de la profession
- Barème professionnel : considère l’aptitude à exercer spécifiquement le métier de vétérinaire
- Barème croisé : combine les deux et minore souvent le taux professionnel
La CARPV retient d’office le taux le plus favorable. Son exemple : un pouce amputé vaut environ 10 % sur un barème général, jusqu’à 100 % pour un vétérinaire. Dans un contrat privé, préférez le barème professionnel, voire celui des chirurgiens quand l’assureur le propose.
Évolutivité et personnalisation du contrat
Un bon contrat suit la carrière : hausse des revenus, passage en société, naissance d’un enfant. Vérifiez qu’il permet de relever les garanties sans nouveau questionnaire de santé. Revoyez aussi votre classe CARPV à chaque changement familial.
Budget et optimisation fiscale
Le prix d’un contrat dépend de l’âge à la souscription, du niveau des garanties, des options (sports, pathologies dorsales) et de la franchise. Souscrire tôt dans la carrière garde les cotisations plus légères.
Dans un contrat de prévoyance Madelin, les cotisations se déduisent du bénéfice non commercial, dans la limite de 7 % du plafond de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, sans dépasser 11 534,40 € en 2026. En contrepartie, les indemnités et les rentes versées deviennent imposables.
La CARPV protège correctement la famille au décès, surtout en classe maximum. Ce qui manque, c’est le revenu entre le 91e jour et la reconnaissance d’une invalidité, pendant que les charges du cabinet continuent. C’est là que doit porter votre contrat.
