Décorateur d’intérieur : quelle assurance prendre selon ses missions ?
Conseiller un client sur ses couleurs, lui commander un canapé ou conduire les artisans qui refont sa salle de bains : ces trois missions du décorateur d’intérieur ne portent pas le même risque. La première n’impose aucune assurance, la dernière le range parmi les constructeurs.
Obtenez plusieurs devis comparatifs pour assurer votre activité professionnelle
(gratuit & sans engagement)
La RC Pro, socle de la protection
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) n’est imposée par aucun texte au décorateur d’intérieur. Le métier n’est pas réglementé et, tant qu’il conseille sans diriger de travaux, les juges ne le traitent pas en constructeur. Elle reste fortement recommandée.
Ce que le contrat prend en charge
La RC Pro répond des dommages causés à autrui dans l’exercice du métier :
- Dommages corporels causés à un tiers
- Dégâts matériels sur les biens du client
- Préjudices immatériels résultant d’une erreur ou d’une négligence
Certains contrats vont plus loin : le module RC Pro de Hiscox couvre aussi les biens confiés par le client et l’atteinte aux droits d’un créateur, quand un motif ou un meuble est reproduit sans autorisation.
Ce qui reste hors garantie
Ce même module exclut tout remboursement ou réduction du prix payé par le client : une prestation à refaire reste à la charge du décorateur. Les pénalités de retard sont, elles aussi, le plus souvent exclues. D’où l’intérêt de comparer plusieurs devis en lisant les exclusions, pas seulement le prix.
Un budget lié au chiffre d’affaires
Les courtiers spécialisés affichent en 2026 des tarifs de départ autour de 360 à 390 € par an sous 50 000 à 70 000 € de chiffre d’affaires, et de 890 € entre 50 000 et 200 000 € chez l’un d’eux. Un assureur en ligne descend à 11 € par mois pour ses offres de base. Le montant dépend :
- Du chiffre d’affaires de l’entreprise
- Des missions déclarées : conseil seul, achats pour le client, home staging
- De l’étendue des garanties souscrites
La protection juridique s’y ajoute souvent en option, pour environ 150 € par an.
👉 Trouvez la Meilleure Assurance Professionnelle
✅ Comparez les offresCommander pour le client, un risque à déclarer
Beaucoup de décorateurs commandent eux-mêmes mobilier, textiles et luminaires pour leurs clients. Une erreur de dimensions ou de coloris peut alors être couverte, à condition d’avoir déclaré cet achat pour compte à la souscription.
La garantie avant/après livraison répond des dommages causés par ce qui a été livré ou posé, comme une applique qui surchauffe et noircit un plafond. Un simple retard de livraison n’en relève pas.
Le conseil esthétique n’est pas à l’abri d’un sinistre technique : imposer un éclairage contre l’avis écrit de l’électricien engage aussi le décorateur si l’installation chauffe ensuite.
Diriger les travaux fait basculer vers la décennale
Le Code civil répute constructeur toute personne liée au maître de l’ouvrage par un contrat de louage d’ouvrage (article 1792-1). Celle-ci doit alors souscrire une assurance décennale (article L. 241-1 du Code des assurances).
Le décorateur qui choisit les entreprises ou conduit le chantier change donc de statut. Ses besoins rejoignent ceux d’une assurance d’architecte d’intérieur, à un autre prix : un courtier affiche la décennale dès 2 500 € TTC par an pour 100 000 € d’honoraires.
Sans elle, il encourt six mois d’emprisonnement et 75 000 € d’amende (article L. 243-3). L’attestation doit en outre accompagner ses devis et ses factures (article L. 243-2).
Mission par mission
La frontière tient au rôle joué sur le chantier :
- Conseil en couleurs, en matières ou en mobilier non fixé : la RC Pro suffit
- Orientation du client vers des artisans qu’il engage lui-même : la RC Pro suffit, mission bornée par écrit
- Direction des travaux ou mission de maîtrise d’œuvre : décennale obligatoire, comme pour une assurance de maître d’œuvre
Équipements posés dans un logement existant
Depuis un arrêt de la Cour de cassation du 21 mars 2024 (n° 22-18.694), un équipement ajouté ou remplacé dans un bâtiment existant, comme un poêle ou une climatisation, ne relève plus de la décennale, sauf s’il forme à lui seul un ouvrage. Le client doit alors prouver une faute, et c’est la RC Pro qui répond.
👉 Trouvez la Meilleure Assurance Professionnelle
✅ Comparez les offresLes autres garanties utiles
La protection juridique prend en charge les frais de procédure en cas de litige avec un client ou un fournisseur.
La RC exploitation couvre les dommages causés aux tiers hors de la prestation, par exemple un client qui se blesse en visitant le showroom.
Le décorateur qui emploie du personnel ajoute une RC employeur. Elle couvre la faute inexcusable, quand un accident du travail résulte d’un manquement à son obligation de sécurité.
| Type de garantie | Couverture |
|---|---|
| RC Pro | Erreurs, fautes, négligences ; biens confiés selon le contrat |
| Avant/après livraison | Dommages causés par un objet livré ou posé |
| Protection juridique | Frais de procédure en cas de litige |
| RC exploitation | Dommages hors prestation |
| RC employeur | Faute inexcusable en cas d’accident du travail d’un salarié |
| Décennale | Dommages graves à l’ouvrage, s’il dirige les travaux |
Fiscalité et protection sociale
Au régime réel, la cotisation de RC Pro se déduit du bénéfice comme les autres frais de l’activité. La loi Madelin vise autre chose : la mutuelle et la prévoyance du travailleur indépendant.
Ces cotisations se déduisent dans la limite de 3,75 % du bénéfice imposable plus 7 % du PASS, sans dépasser 3 % de huit PASS (article 154 bis du Code général des impôts). Avec un PASS de 48 060 € en 2026, le plafond atteint 11 534,40 € par an.
Deux contrats complètent ainsi la protection du décorateur :
- Une mutuelle santé déductible au titre de la loi Madelin
- Une assurance prévoyance couvrant les risques d’invalidité ou d’arrêt de travail
Cette déduction ne s’applique pas aux micro-entrepreneurs, dont l’abattement forfaitaire couvre déjà les charges. Pour eux, des offres spécifiques existent souvent à des tarifs plus avantageux.
Le bon contrat se règle sur les missions réellement exercées : conseil, achats pour le client ou conduite de travaux. Ce sont elles qu’il faut décrire à l’assureur avant le premier chantier.
