Une surcomplémentaire santé pour améliorer la prise en charge de votre mutuelle

Face à l’insuffisance des remboursements de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé traditionnelle, de nombreux assurés se tournent vers une solution méconnue mais efficace : la surcomplémentaire santé. Ce dispositif constitue un troisième niveau de remboursement permettant de réduire significativement le reste à charge sur des soins souvent coûteux.

L’essentiel à retenir :

• La surcomplémentaire santé intervient après les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle pour diminuer le reste à charge.
• Elle est particulièrement utile pour couvrir les dépassements d’honoraires, les frais dentaires, l’optique et les médecines douces.
• Son coût varie généralement entre 15€ et 50€ par mois, en fonction des garanties choisies et du profil de l’assuré.
• Elle peut être résiliée à tout moment après un an de souscription, conformément à la loi Hamon.
• Le remboursement s’effectue sur présentation des décomptes de la Sécurité sociale et de la mutuelle.

Comparez en ligne les Meilleures Mutuelles à petit prix

(tarifs en ligne, gratuit & sans engagement)

Principe de la surcomplémentaire santé

Une surcomplémentaire santé, également appelée « surmutuelle », est un contrat d’assurance qui constitue le troisième niveau de prise en charge des frais de santé. La surcomplémentaire santé vient compléter le reste à charge après les remboursements effectués par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé.

Pour bien comprendre son fonctionnement, il faut identifier les trois niveaux successifs de remboursement :

1. La Sécurité sociale (1er niveau) : rembourse une partie des frais médicaux selon une base de remboursement (BRSS) et un taux défini.
2. La complémentaire santé (2ème niveau) : prend en charge tout ou partie du ticket modérateur et certains dépassements, selon le contrat souscrit.
3. La surcomplémentaire santé (3ème niveau) : intervient après les deux premiers niveaux pour réduire ou supprimer le reste à charge.

Différence entre complémentaire et surcomplémentaire santé

La principale différence réside dans leur positionnement dans le processus de remboursement. La complémentaire santé complète les remboursements de l’Assurance maladie, tandis que la surcomplémentaire vient s’ajouter à ces deux premiers niveaux.

Autre distinction importante : la surcomplémentaire est généralement souscrite à titre individuel et facultatif, contrairement à la complémentaire santé d’entreprise qui est obligatoire pour les salariés du secteur privé depuis la loi ANI de 2016.

Différence avec une option de garantie

Il ne faut pas confondre surcomplémentaire et option de garantie :

• Surcomplémentaire santé : contrat distinct du contrat de complémentaire santé, avec ses propres conditions générales.
• Option de garantie : fait partie intégrante du contrat de complémentaire santé souscrit par l’employeur, constituant un renforcement du socle de base.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé ?

Plusieurs raisons peuvent justifier la souscription d’une surcomplémentaire santé :

Des remboursements insuffisants

Le principal motif est l’insuffisance des remboursements proposés par la Sécurité sociale et la complémentaire santé, notamment pour :

• Les frais d’optique (lunettes, lentilles, chirurgie réfractive)
• Les soins dentaires (prothèses, implants, orthodontie)
• L’appareillage auditif
• Les dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux
• L’hospitalisation en chambre particulière
• La médecine douce (ostéopathie, acupuncture, etc.)

Des contraintes liées à la mutuelle d’entreprise

Depuis 2016, les employeurs du secteur privé doivent proposer une mutuelle collective obligatoire à leurs salariés. Cependant, ces contrats offrent souvent un socle minimal de garanties, insuffisant pour certains besoins spécifiques.

La mutuelle d’entreprise est un contrat commun à tous les salariés qui ne tient pas compte de leurs besoins individuels en matière de santé.

Dans ce contexte, la surcomplémentaire permet de personnaliser sa couverture santé en fonction de ses besoins particuliers.

Fonctionnement de la surcomplémentaire santé

Mécanisme de remboursement

Le fonctionnement de la surcomplémentaire est relativement simple. Prenons l’exemple d’une consultation chez un spécialiste :

Exemple chiffré avec une consultation à 80€ chez un spécialiste (BRSS = 25€) :

Procédure de remboursement

Pour obtenir un remboursement de votre surcomplémentaire santé, vous devez généralement fournir :

• Le décompte de remboursement de la Sécurité sociale
• Le relevé de prestations de votre complémentaire santé
• Les factures originales des frais engagés

Contrairement à la complémentaire santé qui bénéficie souvent de la télétransmission avec la Sécurité sociale, la surcomplémentaire nécessite généralement l’envoi manuel des justificatifs.

Le remboursement s’effectue habituellement par virement bancaire dans un délai de quelques jours à quelques semaines après réception des documents.

Coût et critères de choix d’une surcomplémentaire santé

Le prix d’une surcomplémentaire santé varie selon plusieurs facteurs :

• Votre profil et votre âge au moment de la souscription
• Votre lieu de résidence
• Le nombre de garanties souhaitées
• Le nombre de bénéficiaires couverts
• Le niveau de remboursement choisi

En moyenne, le tarif d’une surcomplémentaire santé se situe entre 35€ et 50€ par mois. Des formules d’entrée de gamme peuvent être accessibles à partir de 15€ mensuels, tandis que des couvertures complètes et étendues peuvent dépasser 60€.

Comment choisir sa surcomplémentaire ?

Pour sélectionner la surcomplémentaire la plus adaptée à vos besoins, comparez attentivement :

• Les délais et plafonds d’indemnisation proposés
• Le niveau des garanties sur les postes qui vous intéressent
• Le montant des cotisations par rapport aux remboursements potentiels
• Les services supplémentaires (assistance, téléconsultation, etc.)
• Le délai de carence avant de pouvoir bénéficier des garanties
• Les exclusions de garantie mentionnées au contrat

Privilégiez un contrat offrant un bon équilibre entre le niveau de couverture et le montant de la cotisation, en ciblant prioritairement les postes de santé qui génèrent pour vous les restes à charge les plus importants.

Surcomplémentaires spécialisées

Certains assureurs proposent des surcomplémentaires spécialisées sur des postes de dépenses spécifiques :

• Surcomplémentaire dentaire : pour les prothèses, implants et orthodontie
• Surcomplémentaire optique : pour les lunettes, lentilles et chirurgie réfractive
• Surcomplémentaire hospitalisation : pour les dépassements d’honoraires et le confort hospitalier
• Surcomplémentaire médecine douce : pour les thérapies alternatives non remboursées
• Surcomplémentaire senior : spécialement adapté aux besoins des seniors

Résiliation d’une surmutuelle

Vous pouvez résilier votre offre :

• À tout moment après un an de souscription (loi Hamon)
• En cas de changement de situation (déménagement, mariage, changement d’emploi…)
• À la date d’échéance annuelle, avec un préavis généralement de deux mois

La résiliation s’effectue par lettre recommandée avec accusé de réception, et prend effet un mois après sa réception par l’assureur.

A voir également

• L’autre alternative, avoir deux mutuelles : avantages et inconvénients
• Quel est le remboursement des implants dentaires ?
• Quelle prise en charge pour les affections de longue durée (ALD) ?
• Quel remboursement pour un appareil auditif ?
• La réforme du 100% Santé : notre guide complet
• Mutuelle à la carte : une solution adaptée à vos besoins spécifiques de santé
• Comment modifier les garanties de sa mutuelle santé ?