Taux d’usure octobre 2025 : impact sur votre assurance emprunteur
Les taux d’usure en vigueur depuis octobre 2025
Depuis le 1er octobre 2025, les seuils du taux d’usure pour les crédits immobiliers ont connu une légère évolution. Ce plafond, fixé par la Banque de France, détermine le taux d’intérêt maximal que les établissements bancaires peuvent pratiquer sur un prêt, y compris l’assurance emprunteur et tous les frais associés. Cette régulation protège les emprunteurs contre des conditions de crédit abusives et influence directement la faisabilité de nombreux projets immobiliers.
Pour les prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus, le taux d’usure passe à 5,09 %, soit une hausse de 0,01 point par rapport au trimestre précédent. Il s’agit d’une variation minime, mais qui mérite attention dans un contexte économique incertain. Pour les autres durées, les seuils baissent légèrement : 4,71 % pour les crédits entre 10 et 20 ans, 4,23 % pour les prêts de moins de 10 ans, 5,25 % pour les prêts à taux variable et 6,21 % pour les prêts relais.
| Type de prêt | Taux d’usure (octobre-décembre 2025) |
|---|---|
| Prêt à taux fixe, moins de 10 ans | 4,23 % |
| Prêt à taux fixe, 10 à moins de 20 ans | 4,71 % |
| Prêt à taux fixe, 20 ans et plus | 5,09 % |
| Prêt à taux variable | 5,25 % |
| Prêt relais | 6,21 % |
Pourquoi le taux d’usure évolue-t-il ?
La Banque de France actualise le taux d’usure chaque trimestre en fonction de la moyenne des taux pratiqués par les banques au cours des trois mois précédents. Cette méthode vise à coller à la réalité du marché et à l’évolution des taux directeurs de la Banque centrale européenne. En période d’inflation ou de grande volatilité, le taux d’usure peut ainsi être révisé à la hausse ou à la baisse, parfois de façon mensuelle pour s’adapter rapidement aux changements économiques.
La légère hausse du taux pour les prêts de longue durée s’explique notamment par la remontée de l’OAT à 10 ans (Obligation assimilable du Trésor) et par la prudence des établissements prêteurs face à un contexte politique et économique incertain. À l’inverse, la baisse des seuils pour les autres durées pourrait offrir un répit aux emprunteurs, surtout sur les crédits à court et moyen terme.
Assurance emprunteur et taux d’usure : quel lien ?
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, le coût total du crédit (TEG ou TAEG) inclut non seulement les intérêts, mais aussi l’assurance emprunteur, les frais de dossier et, le cas échéant, les frais de courtage. Le taux d’usure prend en compte l’ensemble de ces frais. Ainsi, même si votre taux nominal semble attractif, l’addition de l’assurance peut faire dépasser le plafond légal, rendant le dossier irrecevable.
Pour en savoir plus sur l’impact précis des nouveaux seuils du taux d’usure sur votre assurance emprunteur, consultez notre dossier dédié.
L’importance de comparer les offres d’assurance
L’assurance emprunteur, souvent souscrite auprès de la banque prêteuse, peut représenter un coût significatif sur la durée du crédit. Or, la loi Lagarde puis la loi Hamon permettent de changer d’assurance emprunteur à tout moment, dès la première année, pour faire jouer la concurrence et réduire le coût total du crédit.
Cette démarche peut parfois permettre de rester sous le taux d’usure, surtout lorsque la marge est étroite. Il est donc essentiel de comparer les garanties proposées, mais aussi leur coût, pour optimiser votre dossier et maximiser vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions.
Garantie PTIA : une option à considérer
La garantie PTIA (Pertes Totales et Irréversibles d’Autonomie) est une option de plus en plus proposée dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle couvre l’emprunteur en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, une situation qui peut mettre en péril la capacité de remboursement. Cette garantie, bien que facultative, apporte une sécurité supplémentaire, surtout pour les profils à risque ou les familles avec enfants.
Pour comprendre en détail à quoi correspond la garantie PTIA et comment elle s’intègre dans votre assurance emprunteur, consultez notre guide complet.
Conseils pour optimiser votre dossier de prêt
- Comparez les offres d’assurance emprunteur : n’hésitez pas à solliciter plusieurs devis, y compris auprès d’assureurs externes, pour réduire le coût total du crédit.
- Adaptez la durée du prêt : selon votre projet, une durée plus courte peut permettre de bénéficier d’un taux d’usure plus bas et donc d’un crédit moins cher.
- Préparez un dossier solide : apportez toutes les pièces justificatives demandées et soignez votre apport personnel pour rassurer la banque.
- Restez informé : les taux d’usure évoluent régulièrement. Consultez les dernières mises à jour avant de signer votre offre de prêt.
Quelles perspectives pour les mois à venir ?
L’évolution future des taux d’usure dépendra de la conjoncture économique et politique. Si l’instabilité persiste, une remontée généralisée des seuils n’est pas à exclure. À l’inverse, un retour au calme sur les marchés financiers pourrait permettre une nouvelle baisse, favorable aux emprunteurs.
Dans tous les cas, restez vigilant et n’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à un conseiller spécialisé pour vous accompagner dans la constitution de votre dossier. L’assurance emprunteur, souvent négligée, peut faire la différence entre l’acceptation et le refus de votre crédit immobilier.
En résumé
Les taux d’usure en vigueur depuis octobre 2025 marquent une légère hausse pour les prêts de longue durée (20 ans et plus) et une baisse pour les autres durées. Ces seuils, qui incluent l’assurance emprunteur, jouent un rôle clé dans l’accessibilité au crédit immobilier. Prenez le temps de comparer les offres, d’étudier les garanties complémentaires comme la PTIA, et restez informé des évolutions du marché pour mettre toutes les chances de votre côté.
